Assurance hypothécaire à la banque vs chez un assureur : Quelles sont les différences ?

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Lorsque vous contractez une hypothèque pour l'achat d'une maison, il est souvent recommandé ou parfois même exigé de souscrire à une assurance hypothécaire. Cette assurance protège l'emprunteur en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi, garantissant ainsi que l'hypothèque soit remboursée même si l'emprunteur n'est plus en mesure de le faire. Cependant, il existe deux principaux types de fournisseurs d'assurance hypothécaire : les banques et les assureurs indépendants. Voici un aperçu des différences entre ces deux options.

1. Propriété de l'assurance

Assurance hypothécaire à la banque : Lorsque vous souscrivez une assurance hypothécaire directement auprès de la banque qui vous accorde le prêt, c'est la banque qui est bénéficiaire de la police d'assurance. En cas de décès, par exemple, l'assurance paie directement la banque pour rembourser le solde restant de l'hypothèque. Vous n'avez donc aucun contrôle sur l'utilisation des fonds.

Assurance hypothécaire chez un assureur : En souscrivant une assurance hypothécaire auprès d'un assureur indépendant, vous avez généralement plus de contrôle sur la police. C'est vous (ou votre succession) qui êtes bénéficiaire de l'assurance. En cas de décès, le montant de la couverture est versé à votre succession, qui peut ensuite choisir comment utiliser les fonds, que ce soit pour rembourser l'hypothèque, régler d'autres dettes ou simplement gérer les finances familiales.

2. Flexibilité de la police

Assurance hypothécaire à la banque : La police d'assurance hypothécaire à la banque est souvent liée directement à l'hypothèque elle-même. Cela signifie que si vous changez de banque ou refinancer votre prêt hypothécaire avec une autre institution financière, vous devrez probablement souscrire une nouvelle police d'assurance. Cela peut entraîner une augmentation des coûts ou des problèmes d'admissibilité.

Assurance hypothécaire chez un assureur : Une police d'assurance souscrite auprès d'un assureur indépendant est généralement portable. Cela signifie que même si vous changez de banque ou refinancer votre hypothèque, votre couverture d'assurance reste intacte. Cela offre une plus grande flexibilité et vous évite de devoir souscrire une nouvelle police à chaque fois que vous modifiez votre prêt.

3. Coût et primes

Assurance hypothécaire à la banque : Les primes de l'assurance hypothécaire à la banque sont souvent fixes pour toute la durée de l'hypothèque. Cependant, le coût de l'assurance est basé sur le montant initial de votre prêt hypothécaire et ne diminue pas avec le temps, même si le solde de l'hypothèque diminue.

Assurance hypothécaire chez un assureur : Avec un assureur indépendant, les primes peuvent être plus compétitives, surtout si vous êtes en bonne santé. De plus, comme l'assurance est indépendante de l'hypothèque, vous pouvez souvent bénéficier de meilleures conditions ou d'une couverture plus personnalisée.

4. Processus de souscription

Assurance hypothécaire à la banque : Le processus de souscription est souvent plus simple à la banque, car il peut être intégré directement au processus d'obtention de l'hypothèque. Cependant, il est important de noter que l'approbation de l'assurance peut être conditionnelle, avec une souscription après le décès ou un événement déclencheur, ce qui signifie que l'assureur peut refuser de payer si certaines conditions ne sont pas remplies.

Assurance hypothécaire chez un assureur : Les assureurs indépendants ont généralement un processus de souscription plus rigoureux, y compris des questions médicales. Cependant, une fois la police approuvée, vous avez la certitude que la couverture est en place, sans risque de refus ultérieur de la part de l'assureur.

5. Couverture dégressive vs fixe

Assurance hypothécaire à la banque : Souvent, la couverture offerte par l'assurance hypothécaire à la banque est dégressive, c'est-à-dire qu'elle diminue en fonction du solde restant de l'hypothèque. Par exemple, si vous avez remboursé une partie de votre prêt, le montant de la couverture diminuera en conséquence.

Assurance hypothécaire chez un assureur : Avec un assureur indépendant, la couverture est généralement fixe. Le montant assuré reste le même, peu importe le solde de votre hypothèque. Cela signifie que, même si vous remboursez une partie importante de votre prêt, votre bénéficiaire recevra le montant total pour lequel vous avez souscrit.

Conclusion

Le choix entre l'assurance hypothécaire à la banque et celle offerte par un assureur indépendant dépend de vos besoins, de votre situation financière et de votre tolérance au risque. Si vous privilégiez la simplicité et la commodité, l'assurance hypothécaire à la banque peut sembler plus attrayante. Cependant, si vous souhaitez avoir plus de contrôle sur votre police, une meilleure flexibilité et potentiellement des coûts plus bas, il peut être avantageux de considérer une assurance hypothécaire auprès d'un assureur indépendant. Avant de prendre une décision, il est conseillé de comparer les offres et de consulter un conseiller en assurance financiere pour choisir l'option qui vous convient le mieux.